（馬六甲18日訊）醫療保險保費上漲課題，相信對中年及年長者投保者帶來影響，尤其是一些保費漲幅超過50%，一時間讓保客難以接受，更有一部分保客考慮斷保。
《中國報》訪問一些資深保險從業員了解情況，讓民眾了解調整保費其中原因包括醫療技術進步、新藥物問世、醫療索賠普及化、醫療通貨膨脹（Medical Inflation）、疾病種類增加及平均壽命延長等。
民眾可從分析中，與保險代理員討論如何以自己的經濟能力，調整保單，包括降低保障額度（如人壽或重大疾病保額）、降低病房等級或縮短保障年限、移除不必要的附加利益、轉換至其他基金（選擇改變基金運作方式以減少影響）、轉換至其他醫藥卡系列（需考慮健康審核、等待期及利益差異）。
同時，也讓保客了解，若保客毅然做出斷保決定，會有什麼後果？
3造應給民眾適當資訊
呂琍何（68歲），保誠保險前保險代理，從事保險超過17年
目前我國有14間壽險公司都有醫藥卡，早在2002年，我已知道保費會繼續調漲，保費是屬於所有保客的共款，因此，當醫療保健卡漲費被鬧的沸沸揚揚時，我要替所有的代理人“伸冤”。
客戶保單斷保有幾個可能性，有者因漲價後沒繼續繳付保費，這可能是因為客戶不知情、沒接到通知保費被調漲的原因，或是負擔不起。若保費被調整後，但保客仍繳付原有的保費，保險公司會把保單內的現金，自動扣款支付補上漲價的費用，直到現金用完，保單就會斷保。
我最近參與由一名擁有38年保險經營及管理經驗的陳嘉虎主講的“一勞永逸談醫療險調漲”的線上講座，以及保險高級代理提供相關資訊，他們提及國行、保險公司、保險公會、保客的角度看待此事，保險公司不會隨意調高保費，保費是屬於所有保客的共款，根據風險發生概率及成本，而製定每個人該給的保費。
我認為國行應先了解分析狀況，看看是否所有醫療險種都漲價？最低漲幅40%？調漲40%以上的主要原因是什麼？尤其是對50歲以上的保客來說，漲幅太高，讓年紀大了就會吃力還保費，因此希望財政部關注此事。
其實國行、保險公司、保險公會等，應在這個時候給民眾適當的教育，特別是業務員。另外，我希望教育部能把保險金融課程，納入課堂上，讓人了解什麼是保險金融業。
沈容生（33歲），大東方人壽銷售經理，從事保險13年
保險成本 是關鍵
普遍上保費調漲的情況多發生在醫藥卡，主要是醫藥卡的產品設計及保障額度是以年度為基準，當保險公司的集成基金（Pool Fund）出現不足時，就可能需要進行保費調整。
要了解保費調整，首先需認識目前遇到漲價情況的《投資鏈結性保單》的醫藥卡運作原理，即保費與保險成本的關係，無論哪個年齡購買保險，保費通常高於當時的實際保險成本（Cost of Insurance, COI）。
保費與保險成本之間的差額會投入基金，通過基金投資獲取回報。隨著年齡增長，保險成本逐漸增加，最終可能超過原本的保費。當這種情況發生時，多出的保險成本就會從基金回報中扣除，直到基金耗盡為止。
其次是可持續性（Sustainability），保險公司在設計產品時已估算保費可維持保障的時間。然而，如果基金回報不足以應對實際的理賠需求，或者理賠金額大幅上升，保險公司會提前通知顧客進行保費調整，以確保保障的可持續性。
保客接受調整，可維持保障的可保年齡，原有保障利益不變，反觀不接受調整者，保險成本仍會隨年齡上升，導致基金快速消耗，縮短可保年齡。最終，顧客可能需要一次性繳納更高保費，否則保障可能中斷。
保客希望降低保費，可考慮降低保障額度、降低病房等級或縮短保障年限、移除不必要的附加利益、轉換至其他基金（選擇改變基金運作方式以減少影響）、轉換至其他醫藥卡系列（需考慮健康審核、等待期及利益差異）。
若保客沒要求斷保，可維持原有保費，接受縮短保障期限的風險、增加保費以維持原有保障，或轉換至最新的醫藥卡系列，必須確保健康允許及沒有隱瞞任何病例。
醫藥卡是如何定價的？主要三大要素是目前及過往醫藥卡的實際使用經驗、醫藥卡裏利益的未來預測費用、短期醫療費用趨勢，包括醫療通脹和醫療索賠率的變化。
陳女士（49歲，文書）
一家四口RM2600 被迫“棄保”
我了解通貨膨脹及隨著年齡增長，保險保費必定被調高，這也是遲早要面對的事。因此，近年來都希望通過運動投資健康，希望能減少患病風險。
10年前我原本為一家四口購買多份保險，包括投資、教育、醫藥等方面，一家人的保費高達2600令吉，不過，近年來因生活及經濟壓力，被迫放棄一些保單。
隨著保費上漲課題被掀起，我發現10年前所購買的一個醫藥保險，保費已從每個月300令吉，忽然被調至541令吉，漲幅約80%，調幅相當高。
身為保客，我們必須理解醫藥卡的運作原理及等待期的重要性，避免衝動決定斷保，導致保障中斷。我會與保險代理了解及討論，以在接受的能力範圍調查新保費。
