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今日马六甲头条〡保费涨不停，还扛吗？代理：调整保单量力而为

（马六甲18日讯）医疗保险保费上涨课题，相信对中年及年长者投保者带来影响，尤其是一些保费涨幅超过50%，一时间让保客难以接受，更有一部分保客考虑断保。

《中国报》访问一些资深保险从业员了解情况，让民众了解调整保费其中原因包括医疗技术进步、新药物问世、医疗索赔普及化、医疗通货膨胀（Medical Inflation）、疾病种类增加及平均寿命延长等。

民众可从分析中，与保险代理员讨论如何以自己的经济能力，调整保单，包括降低保障额度（如人寿或重大疾病保额）、降低病房等级或缩短保障年限、移除不必要的附加利益、转换至其他基金（选择改变基金运作方式以减少影响）、转换至其他医药卡系列（需考虑健康审核、等待期及利益差异）。

同时，也让保客了解，若保客毅然做出断保决定，会有什么后果？

3造应给民众适当资讯

目前我国有14间寿险公司都有医药卡，早在2002年，我已知道保费会继续调涨，保费是属于所有保客的共款，因此，当医疗保健卡涨费被闹的沸沸扬扬时，我要替所有的代理人“伸冤”。

客户保单断保有几个可能性，有者因涨价后没继续缴付保费，这可能是因为客户不知情、没接到通知保费被调涨的原因，或是负担不起。若保费被调整后，但保客仍缴付原有的保费，保险公司会把保单内的现金，自动扣款支付补上涨价的费用，直到现金用完，保单就会断保。

我最近参与由一名拥有38年保险经营及管理经验的陈嘉虎主讲的“一劳永逸谈医疗险调涨”的线上讲座，以及保险高级代理提供相关资讯，他们提及国行、保险公司、保险公会、保客的角度看待此事，保险公司不会随意调高保费，保费是属于所有保客的共款，根据风险发生概率及成本，而制定每个人该给的保费。

我认为国行应先了解分析状况，看看是否所有医疗险种都涨价？最低涨幅40%？调涨40%以上的主要原因是什么？尤其是对50岁以上的保客来说，涨幅太高，让年纪大了就会吃力还保费，因此希望财政部关注此事。

其实国行、保险公司、保险公会等，应在这个时候给民众适当的教育，特别是业务员。另外，我希望教育部能把保险金融课程，纳入课堂上，让人了解什么是保险金融业。

普遍上保费调涨的情况多发生在医药卡，主要是医药卡的产品设计及保障额度是以年度为基准，当保险公司的集成基金（Pool Fund）出现不足时，就可能需要进行保费调整。

要了解保费调整，首先需认识目前遇到涨价情况的《投资链结性保单》的医药卡运作原理，即保费与保险成本的关系，无论哪个年龄购买保险，保费通常高于当时的实际保险成本（Cost of Insurance, COI）。

保费与保险成本之间的差额会投入基金，通过基金投资获取回报。随着年龄增长，保险成本逐渐增加，最终可能超过原本的保费。当这种情况发生时，多出的保险成本就会从基金回报中扣除，直到基金耗尽为止。

其次是可持续性（Sustainability），保险公司在设计产品时已估算保费可维持保障的时间。然而，如果基金回报不足以应对实际的理赔需求，或者理赔金额大幅上升，保险公司会提前通知顾客进行保费调整，以确保保障的可持续性。

保客接受调整，可维持保障的可保年龄，原有保障利益不变，反观不接受调整者，保险成本仍会随年龄上升，导致基金快速消耗，缩短可保年龄。最终，顾客可能需要一次性缴纳更高保费，否则保障可能中断。

保客希望降低保费，可考虑降低保障额度、降低病房等级或缩短保障年限、移除不必要的附加利益、转换至其他基金（选择改变基金运作方式以减少影响）、转换至其他医药卡系列（需考虑健康审核、等待期及利益差异）。

若保客没要求断保，可维持原有保费，接受缩短保障期限的风险、增加保费以维持原有保障，或转换至最新的医药卡系列，必须确保健康允许及没有隐瞒任何病例。

医药卡是如何定价的？主要三大要素是目前及过往医药卡的实际使用经验、医药卡里利益的未来预测费用、短期医疗费用趋势，包括医疗通胀和医疗索赔率的变化。

我了解通货膨胀及随着年龄增长，保险保费必定被调高，这也是迟早要面对的事。因此，近年来都希望通过运动投资健康，希望能减少患病风险。

10年前我原本为一家四口购买多份保险，包括投资、教育、医药等方面，一家人的保费高达2600令吉，不过，近年来因生活及经济压力，被迫放弃一些保单。

随着保费上涨课题被掀起，我发现10年前所购买的一个医药保险，保费已从每个月300令吉，忽然被调至541令吉，涨幅约80%，调幅相当高。

身为保客，我们必须理解医药卡的运作原理及等待期的重要性，避免冲动决定断保，导致保障中断。我会与保险代理了解及讨论，以在接受的能力范围调查新保费。